小贷监管持续进行中。10月12日，北京商报记者注意到，近期随着一则银保监会就网络贷款公司监管回复用户的内容出炉，网络小贷公司的监管细则再度引发业内关注。

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除了强化包括网络小贷在内的网贷公司监管外，银保监会还在回复中明确提及全面叫停新设网络小额贷款从业机构，将继续完善有关监管制度，推动网络小额贷款行业规范经营。在分析人士看来，这一举措是对于目前网络小贷监管的进一步明确，旨在从源头把控网络小贷业务风险。

新设网络小贷全面叫停

对于用户提出的无抵押和无担保贷款乱象四起，建议加强管理的意见，10月9日，银保监会在人民网“领导留言板”回复网友留言时，提出对消费类个人信用贷款授信设定限额，切实保障金融消费者合法权益。

同时，银保监会就小额贷款公司业务作出回复说明。银保监会指出，针对部分小额贷款公司在网络小额贷款业务中存在的问题，组织各地方金融监管部门开展专项整治和清理规范，全面叫停新设网络小额贷款从业机构。要求小额贷款公司根据借款人收入水平、总体负债、资产状况、实际需求等因素，合理确定贷款金额和期限，使借款人还款额不超过其还款能力，防止诱导借款人过度举债。

“全面叫停新设网络小额贷款从业机构”消息一出，引发了行业内的广泛讨论。北京商报记者了解到，早在2017年11月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室也曾发布《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》。此后，市场上新增的网络小贷牌照数量屈指可数。

北京商报记者进一步根据天眼查数据发现，2020年以来，仅有抚州市新浪网络小额贷款、山东国晟小额贷款、深圳市小赢小额贷款、山东融越网络小额贷款等少数网络小贷牌照问世。其中前三家机构与P2P转型关系紧密，最后一家则具备强劲的股东实力，最大股东为山东国资委。

10月12日，有网络小贷机构从业人员告诉北京商报记者，自2017年末开始，网络小贷牌照的发放已经收紧，需要经历自上而下的层层审批流程。此后增设的少量牌照也存在特殊之处。目前其所在的公司业务正常开展，尚未感知到具体的影响。但可以明确的是，行业从严监管已成定论。

在零壹研究院院长于百程看来，此次银保监会关于全面叫停新设网络小额贷款从业机构的回复，是对于目前网络小贷监管的进一步明确。2020年底，银保监会发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《暂行办法》），当前仍处于新监管政策待落地的过渡期中。基于审慎原则，网络小贷牌照申请收紧。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，全面叫停新设网络小额贷款从业机构可视为近年来网络小贷整顿工作的其中一个环节，旨在从源头把控网络小贷业务风险，再通过其他整顿工作的同步进行，共同推动存量网络小贷业务朝着更为健康、长远的方向发展。

现有玩家向监管要求靠拢

2020年被业内普遍认为是网络小额贷款行业监管史上的重要一年，年末《暂行办法》的出炉更是为行业整体戴上了“金箍”，对网络小贷业务的定义、经营范围、公司准入门槛等多项细分内容作出了规范。

历时近两年，《暂行办法》尚未落地，但其中的各项监管细则已经让不少网络小贷公司行动起来。例如，《暂行办法》中提到本省区域内经营的网络小贷注册资本应达到10亿元，跨省级行政区域经营的网络小贷需达到50亿元，且均为一次性实缴货币资本；主要股东参股跨省经营的小额贷款公司的数量不得超过2家，控股跨省经营小贷公司的数量不得超过1家。

网络小贷新规在股权管理规定中要求，同一投资人及其关联方、一致行动人作为主要股东参股跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的数量不得超过2家，或控股跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的数量不得超过1家。

网络小贷行业也就此掀起了增资潮。根据国家企业信用信息公示系统，年内已有6家小额贷款公司完成了增资，业内注册资本达到50亿元全国展业门槛的机构已有12家。

不过，前述从业人员也提及，当前行业机构向这一标准靠拢也并非一劳永逸，后续仍然还需要经过银保监会批复。“后续网络小额贷款业务管理办法出炉后，行业从业机构数量如何发展，当前还是未知数。”前述从业人员指出。

另一方面，持有网络小贷公司牌照数量较多的机构，也纷纷对旗下牌照进行注销整合。近期亦有机构告诉北京商报记者，正在监管部门的指导下整合同类型地方金融牌照，小贷公司牌照主体最终将仅保留一家。

苏筱芮表示，尽管网络小贷新规的正式文件还未下发，但从网络小贷业务现状和平台型金融科技企业整顿看，网络小贷新规的方向基本上是确定的，只是政策过渡期调整的问题。对网络小贷业务采取穿透式监管，有利于规范互联网金融秩序，也能提升网络小贷主体对金融风险的敬畏之心，进而督促行业回归本源。

同时，苏筱芮指出，增资可以增加网络小贷公司抵御风险的能力，也可为其下一步的规模扩张奠定基础，体现出头部机构股东对网络贷款业务前景的看好，也表明其合规经营和稳步扩大业务规模的决心。

“《暂行办法》中的部分监管方向和原则，已经对市场产生影响。”于百程分析称。 随着互联网平台的监管加强，开展金融业务成为大部分互联网公司不能放弃的营收增长点。金融业务必须持牌的要求下，获取牌照成为各家平台开展金融业务的必然选择，自然会在展业要求上向监管要求靠拢。

仍须以合规为本

从2008年5月原银监会、央行发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》至今，小贷行业发展至今已有14年。14年间，小贷行业也经历了野蛮生长到规范治理的变化，行业持续洗牌中。

其中，网络小贷伴随着互联网金融的兴起迅速发展，也带来了金融风险与违规乱象。北京商报记者注意到，仅在人民网“领导留言板”板块，便有不少用户建议规范小额贷款公司，包括加强小额贷款平台对申请贷款信息的核实、加强对合作机构的审核等。

在银保监会的对应回复中，也提到将继续完善有关监管制度，推动网络小额贷款行业规范经营，保护消费者合法权益。于百程预计，在新的管理办法落地后，新设网络小贷公司的批准才会开闸。

“回顾行业，网络小贷业务的诞生具有鲜明的时代属性，起初归属于地方金融业态，后监管统一了全国方面的从业标准，监管套利被不断消除，不合规机构陆续被清退，一系列动作使网络小贷行业迎来剧烈变动，但同时也使得从业机构服务实体经济的质量及专业水平持续得到提升。”苏筱芮如是说道。

苏筱芮强调，总体来看，网络小贷是多层次金融服务体系的重要组成部分，能够在助力小微个体、识别融资需求、判断信用状况等方面发挥重要作用。未来网络小贷机构仍须以合规为本，服务于实体经济，关注小贷相关的顶层管理制度，力争达成各项监管指标，回归本源业务，努力在拓展中小微企业融资渠道、推进产业升级等方面发挥充分作用。

北京商报记者  廖蒙

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